연 4% 정기예금 은행별 금리·가입조건·한도 총정리

지혜냥용용 · 2026.10.20

시중은행 특판부터 지방은행 4%대 상품까지 한 번에 비교합니다

결론 요약 — 5대 은행 중 연 4% 정기예금은 신한은행 '슈퍼SOL 웰컴 정기예금' 한 곳이고, 지방은행은 부산은행 최고 4.2%를 비롯해 4% 안팎 상품이 여럿입니다(2026.10.19 기준). 다만 최고금리는 신규 고객·우대조건을 충족해야 받을 수 있어, 기본금리 기준으로 비교하는 것이 실수령액을 가늠하는 정확한 방법입니다.

목차

1. 예금 금리가 4%대로 오른 배경
2. 5대 은행 정기예금 금리 비교
3. 지방은행 4%대 상품 비교
4. 신한 슈퍼SOL 웰컴 정기예금 세부 조건
5. 예치금액별 세후 이자 모델
6. 예금자보호와 분산 예치
7. 체크리스트 · FAQ · 종합 의견

한국은행 기준금리

연 3.00%

(2026.10.18 기준)

5대 은행 최고 예금금리

연 4.0%

신한 (2026.10.19 기준)

지방은행 최고 예금금리

연 4.2%

부산 (2026.10.19 기준)

5대 은행 정기예금 증가

+11.2조원

9월 말 대비 (2026.10.16 기준)

1. 예금 금리가 4%대로 오른 배경

한국은행은 2026년 7월과 8월 두 달 연속 기준금리를 올려 현재 연 3.00%입니다(2026.10.18 기준). 시장금리가 함께 오르면서 은행 정기예금 금리도 4% 안팎까지 따라 올라왔습니다. 신한은행이 내놓은 4%대 정기예금은 약 3년 만의 일이라는 보도가 나왔습니다(2026.10.18 보도 기준).

여기에 증시 급락이 겹치면서 자금이 예금으로 이동했습니다. 5대 은행 정기예금 잔액은 16일 1,024조1,406억원으로 9월 말보다 11조1,943억원 늘었고, 이는 9월 한 달 증가액(7조7,144억원)을 보름여 만에 넘어선 규모입니다(2026.10.16 기준). 10월 22일 금융통화위원회에서는 동결 전망이 우세하지만, 연내·내년 초 추가 인상 가능성도 거론되고 있습니다(2026.10.18 기준).

2. 5대 은행 정기예금 금리 비교

은행	상품	최고금리	특징
신한	슈퍼SOL 웰컴 정기예금	4.0%	10/6 출시, 총 5,000억원 선착순
NH농협	NH올원뱅크 10주년 기념 예금	3.9%	10/13 출시, 총 5,000억원
KB국민	KB Star 정기예금	3.6%	12개월 기준
우리	WON플러스예금	3.6%	12개월 기준
하나	하나의정기예금	3.6%	12개월 기준

※ 2026.10.19 보도 기준. 특판은 한도 소진 시 조기 종료될 수 있습니다.

3. 지방은행 4%대 상품 비교

지방은행들은 시중은행으로 쏠리는 자금을 붙잡기 위해 금리를 앞다퉈 올렸습니다. 보도에 따르면 4%대 상품 다수는 신규 고객 요건 외에 큰 우대조건이 없는 편입니다.

은행	상품	최고금리	기간·조건
부산	Only One 주거래 우대예금	4.2%	12개월, 기본 2.9%+우대 최대 1.3%p, 1인 1억원
경남	The든든예금(시즌2)	4.1%	10/14 금리 0.25%p 인상
부산	더(The) 특판 정기예금	4.05%	12개월
광주	디지털예금 금리 이벤트	4.05%	12개월, 첫 거래 고객, 1억원 이상 예치
경남	The파트너예금	4.0%	-
제주	J정기예금	3.99%	12개월
전북	JB 123 정기예금	3.93%	12개월

※ 2026.10.19 보도 기준. 세부 우대조건은 각 은행 공식 안내에서 반드시 재확인하세요.

4. 신한 슈퍼SOL 웰컴 정기예금 세부 조건

항목	내용
가입 대상	슈퍼SOL 앱 신규 접속 고객 또는 신한은행 급여 거래 신규 고객
기간·기본금리	6개월 연 3.3% / 12개월 연 3.6%
우대금리	조건 충족 시 최고 연 0.4%p
가입 금액	계좌당 50만~2,000만원(한도 내 분할 가입 가능)
판매 방식	슈퍼SOL 앱 선착순, 총 5,000억원

※ 2026.10.12 보도 기준. 판매 종료 여부는 앱에서 확인이 필요합니다.

5. 예치금액별 세후 이자 모델

12개월 만기, 단리, 이자소득세 15.4%를 적용한 일반 모델입니다. 5대 은행 일반 상품 수준(3.6%)과 지방은행 특판 수준(4.05%)을 비교했습니다.

예치금	연 3.6% 세후	연 4.05% 세후	차이
1,000만원	304,560원	342,630원	38,070원
3,000만원	913,680원	1,027,890원	114,210원
5,000만원	1,522,800원	1,713,150원	190,350원
1억원	3,045,600원	3,426,300원	380,700원

※ 단순 계산 예시이며, 세금우대·비과세 계좌 적용 시 달라집니다.

6. 예금자보호와 분산 예치

예금자보호 한도는 2025년 9월부터 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합해 1억원입니다. 지방은행 고금리 상품에 큰 금액을 넣을 계획이라면, 한 은행에 이자 포함 1억원을 넘지 않도록 나누는 것이 원칙입니다. 같은 금융그룹이라도 은행 법인이 다르면 보호 한도는 각각 적용됩니다.

가입 전 체크리스트

☐ 최고금리가 아닌 기본금리를 먼저 비교했다
☐ 신규 고객 요건 해당 여부를 확인했다
☐ 우대조건(급여이체·카드실적 등)을 실제로 채울 수 있다
☐ 계좌당·1인당 한도를 확인했다
☐ 중도해지 시 적용 금리를 확인했다
☐ 은행별 원리금 1억원 보호 한도 안에서 나눴다

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 지방은행 예금도 안전한가요?
A. 지방은행도 예금보험공사 보호 대상이며, 1인당 원리금 1억원까지 보호됩니다.

Q2. 기준금리가 더 오르면 지금 가입해도 되나요?
A. 전문가들은 10월 동결 후 추가 인상 가능성을 거론하고 있습니다(2026.10.18 기준). 금리 상승기에는 6개월 등 짧은 만기로 나누어 갈아타는 방식도 쓰입니다.

Q3. 지역에 살지 않아도 지방은행 상품에 가입할 수 있나요?
A. 비대면(앱) 전용 상품은 대체로 거주지와 무관하게 가입할 수 있지만, 상품별 가입 요건을 확인해야 합니다.

Q4. 특판이 조기 마감되면 어떻게 하나요?
A. 총 한도 선착순 상품은 소진 즉시 종료됩니다. 대안으로 같은 은행의 일반 정기예금 금리를 함께 비교해 두는 것이 좋습니다.

종합 의견

기준금리 상승과 증시 불안이 겹치며 예금은 다시 '확정 수익' 대안으로 주목받고 있습니다. 1억원 기준 3.6%와 4.05%의 세후 차이는 약 38만원으로 작지 않지만, 우대조건을 못 채우면 최고금리는 의미가 없습니다. 기본금리·한도·만기를 기준으로 비교하고, 보호 한도 안에서 분산하는 것이 합리적인 접근입니다.

면책고지 이 글은 언론 보도와 공개 자료를 기준일 시점으로 정리한 정보 제공용 글이며, 특정 금융상품 가입을 권유하지 않습니다. 금리·한도·판매 여부는 수시로 바뀌므로 가입 전 각 은행 공식 채널에서 확인하시기 바랍니다.

 

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