은행 예금만 넣다가 손해보고 있었다. 키움 5.80%·하나 적립식 6.0%·1년 거치 4.0~4.5% — 발행어음 금리 직접 비교 완전해부

 

재테크 · 발행어음 금리 직접 비교 — 2026년 11월

은행 예금만 넣다가 손해보고 있었다

키움 5.80%·하나 적립식 6.0%·1년 거치 4.0~4.5% — 발행어음 금리 직접 비교 완전해부

📌 이 글의 핵심 3줄 요약

① 5대 은행 1년 예금 최고 3.6% vs 발행어음 1년 거치 4.0~4.5% — 같은 1년인데 금리가 다르다
② 키움 3개월 특판 5.80%, 하나증권 적립식 6.0% — 단기·적립형은 더 높다
③ 예금자보호 없지만 자기자본 4조원 이상 대형 증권사만 발행 — 위험 구조 이해하면 쓸 수 있다

키움 3개월 특판 (100만원 한도)

5.80%

단기 최고금리 (91~95일)

하나증권 적립식 특판

6.00%

실질 수익률 약 3.25% 수준

1년 거치 최고금리

5.10%

한국투자증권 365일 특판

은행 1년 예금 (우대 포함)

3.6%대

5대 은행 최고 기준

📄 발행어음이란? — 정기예금이랑 뭐가 다를까

발행어음은 자기자본 4조원 이상 대형 증권사가 금융당국 인가를 받아 자기 신용으로 발행하는 만기 1년 이내 어음입니다.

 

쉽게 말하면 증권사에 돈을 정해진 기간 빌려주고, 처음에 약속한 이자를 받는 상품이에요. 가입할 때 금리가 확정된다는 점은 정기예금·적금과 같아요.

 

가장 큰 차이는 예금자보호가 되지 않는다는 점이에요. 은행 예금은 5,000만원까지 국가가 보호해주지만 발행어음은 그렇지 않아요.

 

그러나 발행어음은 자기자본 4조원이 넘는 국내 최대 증권사들만 발행할 수 있어요. 나라 경제가 흔들릴 만한 위기가 아니라면 돈을 못 돌려받을 가능성은 극히 낮다고 봅니다. 앱에서 '낮은위험'으로 분류되는 이유가 바로 여기에 있어요.

 

그 대신 은행보다 금리가 높고, 이자에는 예금과 동일하게 15.4% 세금이 붙습니다.

 

💡 거치식·적립식·수시식 — 세 가지 방식의 차이

 

발행어음도 돈을 넣는 방식에 따라 세 가지로 나뉩니다.

📌 발행어음 3가지 방식

① 약정식 (정기예금 타입)
목돈을 한 번에 넣고 만기까지 묶어두는 방식. 은행 정기예금과 바로 비교하면 됩니다.

② 적립식 (정기적금 타입)
매달 정해진 돈을 넣는 방식. 금리 숫자에 주의가 필요해요. 하나증권 적립식 6.0%라고 해도 첫 달 돈만 12개월 이자를 받고, 마지막 달 돈은 1개월 이자만 받기 때문에 실질 수익률은 거치식의 절반 수준인 약 3.25%예요.

③ 수시식 (파킹통장 타입)
아무 때나 넣고 빼는 대신 금리가 가장 낮아요. 잠깐 쉬는 돈을 두는 용도에 맞습니다.

📊 증권사별 발행어음 금리 — 2026년 11월 9일 직접 확인

 

11월 9일 오후 각 증권사 앱에서 직접 확인한 원화 발행어음 금리입니다.

 

증권사	상품명 / 조건	금리
한국투자증권	퍼스트 특판 (365일)	5.10%
	퍼스트 특판 (181일)	4.80%
	퍼스트 적립 정액 (1년)	4.60%
	조건 없는 특판 (365일)	4.50%
키움증권	특판 개인약정형, 100만원 한도 (91~95일)	5.80%
	키움금리페스타, 1,000만원 한도 (90~95일)	5.70%
	특판 개인약정형 (360~365일)	4.40%
NH투자증권	적립형, 월 10만~100만원 (1년)	4.35%
	발행어음 개인 (2~365일)	4.05%
KB증권	약정식 12개월 (360일)	4.00%
	약정식 9개월 (270일)	4.00%
	약정식 6개월 (180일)	3.80%
	약정식 3개월 (90일)	2.90%
하나증권	적립식 특판 (매달 적립, 8회 이상)	6.00%

※ 같은 한국투자증권 상품이라도 자체 앱과 토스 앱에 뜨는 금리가 다를 수 있어요. 증권사 앱과 연계 앱(토스 등)을 모두 열어보는 것을 권장합니다.

🔍 계좌를 새로 열 가치가 있을까? — 세후 이자 10만원 기준

 

1년 거치끼리만 비교하면 발행어음은 4.0~4.5%로, 은행 1년 예금보다 0.2~0.9%포인트 높습니다.

그럼 계좌를 새로 열 만한 가치가 있을까요? 기준은 세후 이자 차이가 1년에 10만원 이상일 때예요.

 

금리 차이	세후 이자 10만원 차이가 나는 최소 금액
0.4%p	약 3,000만원 이상
0.8%p	약 1,500만원 이상
1.2%p	약 1,000만원 이상

예를 들어 1,000만원을 1년 넣을 때 키움 4.40% vs 은행 3.60%의 세후 이자 차이는 약 6만7천원이에요. 이 정도라면 굳이 계좌를 옮길 필요는 없어요.

 

반면 2,000만원을 넣으면 세후 이자가 키움 약 74만4천원 vs 은행 약 60만9천원으로 약 13만5천원 차이가 나요. 이 정도면 새로 계좌를 열어 옮길 만한 금액입니다.

 

✅ 발행어음 고르는 법 — 내 증권사부터 열어보자

가장 먼저 지금 쓰고 있는 증권사 앱에서 발행어음 메뉴부터 열어보고, 같은 방식·같은 기간끼리 은행 금리와 비교하면 됩니다.

 

• 다른 증권사 금리가 더 높고 세후 이자 차이가 1년에 10만원 이상이면 계좌 개설 고려
• 예금자보호 없음 → 한 증권사에 몰아넣기보다 나눠 넣기
• 중도해지하면 이자가 크게 줄어듦 → 만기까지 묶어둘 여윳돈만 넣기
• 적립식 6% 광고에 혹하지 말 것 — 실질 수익률은 거치식의 절반 수준

지혜냥용용's 한 줄 정리

1년 거치라면 발행어음이 은행보다 최대 1%p 가까이 높다.
지금 쓰는 증권사 앱 열어서 금리 확인 먼저 — 세후 10만원 차이 나면 옮길 가치 충분해요!

 

#발행어음 #발행어음금리 #발행어음특판 #적립식발행어음 #정기예금 #예금금리비교 #증권사발행어음 #한국투자증권 #키움증권 #하나증권 #재테크 #목돈굴리기